育兒樂園

Oct 22, 2021

給孩子轉學的理由有很多,這一點最堵心

這兩年因為疫情的影響,澳洲私校的名額變得前所未有的「容易搶」。以前懷孕就要去排隊,現在有的學校隨時都可以報名了。

對應的,很多孩子因為父母收入的變化,只能從私校轉回公立學校。當時給酒酒和妞報學校的時候,我其實也有過這樣的擔心——如果把兩個孩子都送進私校,是不是能一直保證他們不轉學?

國內的朋友也有很多這樣的擔心,比如在一線城市,咬咬牙讓孩子讀了國際學校,或者送去了後期投入很多藝術類的專業課,要考慮的可能不是第一筆學費,而是家庭收入的可持續性。

隨著經濟大環境的變化,「收入可持續性」是中年人、尤其是很多有娃家庭必須考慮的問題。「家道中落」這個年代依然有可能發生,因為這個原因而發生的轉學,甚至高等教育的失學,有可能徹底改變孩子的一生。

給孩子存教育費用,無論是有錢人家還是工薪階層,都是從嬰兒期就需要考慮的問題。

只是在真正開始準備存的時候你就會發現,這筆錢怎麼存,存多少也是一個大問題。

因為不好存

剛開始我也想的是和朋友一樣存在銀行帳戶裡,不去動它,但是後來發現中途不去動它其實很難。 因為這個目標實在太久遠了,並且不是強制性的,真遇到了急需用錢的時候很難不去動它。

並且要去量化需要存的金額很難,假如孩子長大了還想讀研,又或是想去國外留學深造,學費還會加倍膨脹。

拿留學英國為例,根據英國內政部在官網發佈的資料來看:

• 如果要在倫敦內的大學上學,每個月學費至少需要1334英鎊,相當于 人民幣1.2萬元。

• 在倫敦以外的學校上學,每個月學費至少需要1023英鎊,相當于 人民幣9000元。

而根據LSE(倫敦政治經濟學院)的資料顯示,倫敦留學生每個月至少要支付1100~1300英鎊的 生活費用,包括住宿、餐飲等等, 換算成人民幣一個月就是9千~1.1萬。

這樣看學費加生活費,算下來一年沒個十幾萬甚至留不了學,而一些名牌大學和好的專業,其學費和生活費只會更貴。

而且出國之前的仲介費也不是一筆小數目,這只是留學現狀, 考慮未來的通貨膨脹,以後要出國留學只會更燒錢。

而目前全球銀行正處于低利率時代,英國、挪威、丹麥等國家已經是零利率。

日本也早已成為負利率國家,中國自2020年起1年期存款利率也 降到了1.5%。

這意味著單靠儲蓄積累的增值空間越來越小,把錢存進去還要給銀行繳納費用,所以把錢存在銀行也不再划算。

除去這些因素,在孩子成長過程中, 家庭的其他支出也是不可預測的。

家庭未來支出有不確定性

當孩子快上大學的時候,我們雙方父母也已年邁,萬一身體健康出了問題, 在醫療方面 可能會花大筆錢。

那時我們也快40歲+,收入可能會下降,而萬一失業收入中斷,孩子正處于教育支出的高峰期, 就可能會出現支出>收入的情況。

未來實在太難以預測,說不定就需要用到大筆錢。

我問了一下身邊的父母,發現大家在這件事上,普遍都掉進了這幾個坑:

1、有些父母覺得自己沒多少錢,怎麼樣也比不上富人家,乾脆就不準備教育金儲蓄了。「反正孩子總會有書讀。」


2、要不就只會存錢,不會投資理財;

3、給孩子買了份教育金險,以為就能解決教育金儲蓄問題了;

4、光顧著存錢理財,忽視保險保障,結果一場大病就把多年的積蓄掏空了;

那麼究竟怎樣才能合理的存下這一筆錢?並且確保不會因途中的任何變故,導致孩子沒有足夠的錢上大學呢?

于是我去諮詢了專業人士,做了一次全面的教育金規劃,發現這事其實沒那麼難解決。

教育金的特點

簡單來說教育金就是孩子到了一定年齡可以使用的剛性支出。

這裡面有幾個關鍵字:剛性支出(就是一定要花的錢)、一定年齡(花錢的時間是很確定的)。

另外,現在離孩子要用這筆錢還挺久的,我也不想一直放著這筆錢不管,有點浪費。

基于以上特點,理財師需要幫助解決的剛需是:

1、資金一定要 足夠安全,同時還要有 一定的收益,起碼能夠 跑贏通貨膨脹,不致于一筆錢放十幾年貶值。

2、 前期要有一定 強制性,幫助我 堅持儲蓄,不要隨便動用到這筆錢;

3、 後期這筆資金要能 使用靈活,萬一我的孩子不想要繼續深造,它也要能作為孩子創業、婚嫁等資金;

4、 如果我在這個漫長的期間發生了 意外或遭遇不幸,希望我的孩子未來也能繼續有保障。

針對需求,理財師給出的一套詳盡方案包括:

趁現在還是收入黃金期,一次性存了15萬(你也可以選擇每年/每月存一點)。

這筆錢絕對安全,並且每年以3.37%的利率 複利滾存;

等到孩子18-21歲時,每年都可以領到2萬4千多的教育金,22歲畢業時還能一次性領到 20.56萬;

如果那時候我還給得起學費,不需要動用到這筆錢,也可以放在帳戶裡一直複利,等到22歲可以直接領大約 30萬,用來當孩子的創業金、婚嫁金,甚至是我自己的養老金,都可以。

我的眾多需求,一下子都解決了。

當然,這只是個人的方案建議, 每個家庭的需求和條件不同,建議大家可以都去做一個這樣專業的教育金諮詢規劃,量體裁衣,會讓你對孩子未來安心很多。

越早安排,回報率更高。

△寶寶年齡越小,

留給我們複利滾存的時間越長

我們的壓力也就越小

而每個家庭的具體情況不同,教育金的規劃也是有區別的, 家庭理財顧問孫明展老師建議大家,在規劃時應該:

1)確定目標,厘清未來需求;

2)瞭解費用現狀及學費走勢;

3)梳理家庭財務狀況,收入及支出;

4)制定合理的家庭風險保障方案;

5)對風險承受能力進行評估,確定合理收益率;

6)根據家庭風險承受能力,進行合理的資產配置;

7)在家庭財務狀況與風險承受能力之間調適出一個合理的方案;

用戶評論